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银行和金融科技公司的“相爱”为何没那么容易

2018-05-17 04:32编辑:潍坊良友精细化工有限公司人气:


原标题:银行和金融科技公司的“相爱”为何没那么容易

银行和金融科技公司的“相爱”为何没那么容易

雷锋网AI金融评论按:招商银行原行长马蔚华曾表示,当下趋势是“银行热恋科技公司,而科技公司拥抱金融机构”,但对于银行们和金融科技公司之间的关系,有来自大洋彼岸的业内人士认为他们尚未达到真正的“合作伙伴”的水平——出于监管要求等多方面因素,金融科技公司在和银行开展合作时并不那么容易打开局面。本文编译整理自Medium文章《Can Banks and FinTechs Really Be Partners?》,原文作者Pari Bose采访了一位资深银行业从业者Alex Jimenez,从银行对金融科技公司的定位出发,讨论二者之间究竟应该如何实现“深情相拥”。

你如何看待银行实际上在帮助金融科技企业扩大市场规模、进一步发展导流的现状?

这完全取决于对“伙伴关系”(partnerships)的定义:对我来说,这种关系意味着对合作双方都有利,但如果以此为定义,那我并没有看到金融科技公司和银行之间有多少真正的合作关系。我能想到的一种例外是区块链联盟,比如像R3这样的公司去跟银行们合作。

但事实上,与银行合作的金融科技公司,要么被视为供应商,或者投资机会,要么被视为收购目标——确实都可以是很好的关系,但在我看来,这不能算是真正的伙伴关系。

银行指望金融科技公司提供自己所缺乏的技术创新,却又把它们当成FIS或Fiserv那些提供金融服务的老牌公司来对待——问题是大多数金融科技初创公司,他们很难给出传统银行供应商应该具备的那种证明资质的文档。具体一点,我指的是那些可以经过审计的金融产品,追溯期在三至五年内,以及现成的尽职调查方案之类的。金融科技公司们一向是直接面对消费者销售产品,现在要决定转成银行服务供应商,就要处理和之前的业务截然不同的要求。

金融科技公司们被银行视为供应商而不是合作伙伴,这是不是很糟糕?

我不认为这是一件坏事,但希望他们能成为关系平等的合作伙伴。

举个例子:几年前我和一个做信贷的金融科技公司创始人对话,他们的业务模式是可以让申请人在几分钟内就获批一笔新的抵押贷款——这在当时的传统抵押贷款行业是闻所未闻的。他们原本打算直接面对消费者,但出于市场营销的考虑,他们把目光投向了银行,认为这项技术也许应该和银行来合作使用。我研究过后觉得他们的新技术确实很棒,这位创始人也希望能够由此带来非同寻常的客户体验。在他看来,这个解决方案会引起银行的极大兴趣,推销给银行应该不成难事。

但当我把银行所需要的尽职调查相关文件说明告诉他的时候,他的反应是“哇,我从来没想到过这会是个问题。你知道,我们正在寻找合作伙伴。”我告诉他,我知道他的诉求,但他得调整自己的期望值:如果你想在一两个月之内就让一家银行用上你的技术,你可能会很容易失望,因为在和银行展开任何实质性的合作之前,那些手续至少得花六个月才能搞定。

这种问题应该怎么解决?在银行方面,我们实际上能做什么呢?

站在银行的角度来看,这是很困难的。监管层的审查人员仍然在坚持他们一贯的做法,不过银行可以想个替代的法子。比如你不可能从一家刚成立一年的私人公司那里,获取他们的数年来经过审计的财报对吧,那怎么克服呢?你可以就看现有的财报,或者去给你提供融资的风投方那边去了解更多细节,这也是解决部分问题的一种办法。几年前有家银行就告诉过我,这确实是他们的做法,把金融科技公司的财报纳入考量,和他们的投资者交流,就像放贷款那样——对于习惯向初创公司或类似客户放贷的银行来说,这种方法效果最好。

关键是,要找到一个合理的替代传统尽职调查的方法。

我认为银行和金融科技公司打交道的时候心态要开放一点,与其盲目地要求五年财报之类的文件,不如想想自己为什么要这些文件,它们能带来什么?如果你是个注重创新的银行,其实是可以为金融科技公司们提供一个更灵活的精简版审核流程,安全快捷,甚至之后可以应用到所有供应商那里——或许这就是银行创新的切入点,从供应商管理或者风险管理流程入手。

开放银行(open-banking)是不是能让银行从业者意识到,他们应该采取更全球化的视野来和金融科技企业交流?比如欧洲的PSD2法令这种。(雷锋网AI金融评论注:2016年,欧盟通过了PSD2法令,规定在2018年1月13日起欧洲银行必须把支付服务和相关客户数据开放给第三方服务商。)

(来源:网络整理)

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